W krajach naszych sąsiadów jesień życia to okres przeznaczony na wypoczynek. Dla wielu to czas spędzony na podróżach i na zasłużonym relaksie. Niestety sytuacja taka nie dotyczy polskich emerytów. Ci muszą borykać się z problemami finansowymi, jak dożyć do pierwszego, za co wykupić niezbędne lekarstwa. Dlatego jeśli swoją emeryturę widzisz raczej w stylu zachodnim, już dziś warto o niej pomyśleć.

Dla wielu młodych ludzi system ubezpieczeń społecznych obowiązujący w Polsce od 1999 roku to trudna łamigłówka. Sposób naliczania emerytury, OFE czy IKE to enigmatycznie brzmiące hasła. Jednak jak wskazują eksperci, o kwestii naszej przyszłej emerytury warto pomyśleć już w momencie podpisywania pierwszej umowy o pracę.

Najpierw reforma

Przed rokiem 1999 w Polsce funkcjonował tzw. system zdefiniowanego świadczenia. Sposób naliczania wysokości świadczenia emerytalnego był całkowicie rozbieżny z wysokością składki płaconej na ubezpieczenie społeczne. W konsekwencji spowodowało to wyróżnienie pewnych grup pracowniczych, które otrzymywały wyższe emerytury pomimo tego, iż odprowadzały takie same składki co inni ubezpieczeni.

Oparty na umowie pokoleniowej, system ubezpieczeń społecznych, mówiąc prosto oznaczał to, że na naszą emeryturę składają się wpłaty obecnie pracujących. Niestety polskie społeczeństw się starzeje, a młode Polki coraz później decydują się na potomstwo. Wszystko to powoduje, iż w przyszłości nadmierne obciążenie Funduszu Ubezpieczeń Społecznych spowodowałoby naruszenie płynności finansowej.

Nowa reforma przeprowadzona w styczniu 1999 roku oparta została na indywidualnym systemie wpłat tzw. systemie zdefiniowanej składki. Tyle ile wpłacimy, tyle też dostaniemy.

Jak to działa?

Kwota świadczenia emerytalnego, jaką będziemy otrzymywać zależy w dużym stopniu od nas samych. Możemy uzyskiwać ją z trzech różnych źródeł.

Podstawą jest oczywiście emerytura wypłacana przez Zakład Ubezpieczeń Społecznych. Każdy pracodawca zobowiązany jest do odprowadzenia miesięcznej 19,52 proc. składki z tytułu ubezpieczeń społecznych. W interesie każdego pracownika leży dbanie o to by chlebodawca odprowadzał pełną wysokość składki. Powód jest prosty - to od wysokości wpłaconej sumy zostanie nam naliczona emerytura.

Wedle ustawy o ubezpieczeniach społecznych wraz z podjęciem pracy jesteśmy zobowiązani do wyboru Otwartego Funduszu Emerytalnego, stanowi on tzw. II filar. Zakład Ubezpieczeń Społecznych odprowadza 7,3 proc., otrzymanej od pracodawcy składki, na rzeczy wskazanego przez ubezpieczonego OFE. W przypadku, kiedy nie zdążymy wybrać odpowiadającego nam funduszu zostanie on nam przydzielony w drodze losowania. Odbywa się ono dwa razy do roku, na przełomie stycznia oraz lipca. Możemy wiele stracić, gdyż w losowaniu biorą udział te fundusze, które mają najmniejszą ilość klientów.

Oczywiście istniej możliwość rezygnacji z danego OFE. Jeśli jednak nie pracujemy dużej niż dwa lata to za zmianę w pierwszym roku zapłacimy 160 zł, a w drugim 80 zł. Pamiętać też należy o tzw. sesji transferowej, czyli czasie, w którym możemy dokonać ewentualnego przerejestrowania. Zwykle są one organizowane w ostatni dzień roboczy wyznaczonych miesięcy, tj. lutego, maja, sierpnia i listopada.

Obecnie na rynku funkcjonuje 15 Otwartych Funduszy Emerytalnych. O tym, który z nich najlepiej zadba o nasze finanse można przekonać się przeglądając niezależne rankingi ekspertów dostępne w internecie bądź prasie fachowej.

IKE - mało popularne

To Indywidualne Konto Emerytalne, które możemy założyć w dowolnym banku, funduszu inwestycyjnym bądź przedsiębiorstwie maklerskim. Zasada jest prosta, wpłacamy pieniądze na warunkach określonych w umowie, które zostają inwestowane i pomnażane. IKE stanowią tzw. III filar świadczeń emerytalnych, który nie jest już obowiązkowy.

Korzyści płynących z takiego gospodarowania pieniędzmi jest wiele. Przede wszystkim umowę taką można podpisywać już od 16 roku życia, co znacznie zwiększa ilość zysków jakie uzyskamy. Istnieje również szansa na uchylenie się od 19 proc. podatku kapitałowego, jaki jesteśmy zobowiązani zapłacić od każdej długoterminowej lokaty, akcji bądź inwestycji. Warunek jest jeden - należy wpłacić pieniądze po ukończeniu 60-tego roku życia w przypadku mężczyzn i 55- ego w przypadku kobiet.

Niestety jak to w życiu bywa, wszystko ma swoją ciemniejszą stronę. Mankamentem IKE jest limit możliwych wpłat. Składka nie może być wyższa niż 150 proc. przewidywanej kwoty średniego wynagrodzenia miesięcznego na dany rok. Należy także zwrócić baczną uwagę na wysokość prowizji jaką posiada dany dom maklerski czy bank. W niektórych przypadkach lokowanie pieniędzy na IKE może okazać się po prostu nieopłacalne.

W Polsce popularność tego rodzaju oszczędzania jest mała. Według statystyk korzysta z nich jedynie 400 tys. osób. Ministerstwo Pracy i Polityki Społecznej już dziś myśli o uatrakcyjnieniu oferty, a zmiany będzie trzeba jednak jeszcze poczekać.

Rzecz oczywista, że kiedy jesteśmy młodzi nie myślimy jak będzie wyglądać nasze życie za 30 może 40 lat. Niezależnie jednak jakie ono będzie, warto zabezpieczyć się finansowo. I myśląc o tym już dziś, zapoznać się z warunkami świadczeń emerytalnych oraz ubezpieczeń.

Aurelia Sawicka

Szukaj ofert pracy

Np.: Programista Warszawa (oddzielaj słowa spacjami)

Kontakt z nami